达人贷CEO孙猛接受电视台采访,解读现金贷合规路径

2017年04月25日,达人贷CEO孙猛接受了深圳财经频道采访,就目前火爆的“现金贷”行业现状及合规趋势分享了自己的见解。

银监会近日印发了《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》(简称《指导意见》),在全国范围内进一步加强银行业风险防控工作,切实处置一批重点风险点,消除一批风险隐患,严守不发生系统性风险的底线。值得注意的是,《指导意见》首次提及了目前比较火热的现金贷,要求加强现金贷的清理整顿工作。现在的现金贷平台可谓鱼龙混杂,银监会的整顿,可能给行业带来一波调整。

 

暴利催生的高坏账率,合规性为行业生命线

 

针对普通借款人群的纯信用、无抵押、极速放款的现金贷业务发展迅速,借款准入门槛非常低,许多平台的借款人提供身份证号、手机号码就能拿到几百到几千元借款。据不完全统计,此类小额现金贷平台已上千家。这些纯信用的小额现金贷的风险点到底在哪呢?

 

达人贷CEO孙猛表示,真正的普惠金融业务应该在普惠性、风险性、合规性、和持续性中寻求平衡。但现在市场中大量风控能力薄弱的企业打着大数据的幌子从事现金贷业务,依靠着高额利息覆盖坏账成本以及非法催收的方式维系着业务的可持续性,某些现金贷产品的隐藏年化利率甚至高达800%,早就超过了国家划定的36%的利率上限。而且这些业务宣传的往往是日息、周息,有些平台为了获客,甚至宣称“无息贷款”。一般急需用钱的人看到这些极具诱惑性的宣传用语,加上短期周转,心想很快就可以还上,对于其他更为重要的不利细则则予以跳过,等借款到手之后,各种服务费、管理费、居间费、信审费、手续费等超过约定利息的费用就开始浮出水面,借款人因此不知觉就上了“贼船”。不仅如此,如果没有按时还款,更多的陷阱就会等着借款人。例如,按日、甚至按小时计算高达1%的违约金,利滚利,长则百天、短则十天半月,本息就会翻倍。这种业务是畸形的、违规的,是一种恶性循环,这也是最近银监会大力整顿现金贷的原因。国家目前主要整治的方向是利率畸高和暴力催收,抓住了这两个关键点,行业就能逐渐回归合理范围。

 

“从事现金贷业务企业的资质良莠不齐,也有一批谨慎合规的企业从事着可持续的普惠金融业务,利率是借款用户可以负担的。在风险控制方面,坏账率和银行的水平也不会相差太远,能建立起一套风控体系,保持业务的可持续性。《指导意见》的下发对这些企业来说是利好的消息。”达人贷CEO孙猛表示。

 

骗贷行业愈发猖狂,如何提升风控能力将是重中之重

 

“目前在国内件均在1万元以下的业务,可以通过大数据风控模型审核,这种风控模型不是一些基础的数据,而是多维度的,运用专业算法处理判定的。而件均在1万元以上的业务,更多的是依靠线下尽调和线上大数据结合的模式,运用交叉检验的方式来批件。这种线下考察的模式,在数据上表现比较好的就是德国的IPC风控技术。这种技术通过大量的交叉检验,有几十项需要验证的项目,每一项都有十余种维度去验证借款人资料的真实性,可以还原小微借款人的真实的经济状况和借款用途。借款用途的审核也是非常重要的,现在有很多团伙欺诈的情况会发生,甚至这些团伙会利用通过一些黑色产业购买一些征信白户的身份信息,利用这些信息进行骗贷,这些借款也用于互联网赌博、线下的博彩,在目前国家对于这类人群的打击还不够,那么提高企业的风控能力,培养高素质的风控人员就显得尤为重要。”孙猛在采访中提到。

 

目前的现金贷业务即便是通过和大数据公司合作,引入信用数据,也不见得能完全解决,只能依靠平台针对性的去制定最合适的风控标准才得以降低骗贷事件的发生。在监管意见方面,监管层应果断出击,进一步明确监管部门、制定准入门槛、划分业务红线、严厉打击金融团伙欺诈行为等,从而将行业引向健康发展的轨道。只有这样,才能给更多的真实借贷人公平的对待,让行业得以健康发展。

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